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사회생활을 시작하게 되면서 금융활동은 자연스레 필수가 됩니다. 이때 중요한게 '신용점수 및 등급'일텐데요,
카드발급이나 대출이 필요한 경우 이 신용점수와 등급이 낮으면 금융활동에 상당한 제약이 발생됩니다.
사회 초년생의 경우 이제 막 시작했기 때문에 일반적으로 신용점수 및 등급이 낮을 수 밖에 없으며 여러 사정으로
신용점수가 낮아져 큰 어려움을 겪는 분들도 많이 계실겁니다.
앞으로 올라갈 일만 남은 여러분에게 내 신용 등급 알아 보기와 신용점수 상승을 위해 가장 먼저 서둘러야 할 정보를 소개해 드립니다. 꼼꼼히 확인하셔서 금융생활에 꽃길만 펼쳐지길 기원합니다.
1. 개인신용점수 및 등급의 평가방법
신용점수/등급이란 신용정보회사가 개인 신용 평가 시스템에 의해 개인 신용 정보 조회를 한 후 평가하여 일정한 기준에 의해 점수를 산정하고 1 ~ 10 까지의 등급으로 개인 신용 평점을 매겨놓은 것입니다. 현재 신용점수를 평가하는 곳은 공식적으로 '나이스 평가정보(NICE)' 와 '코리아크레딧뷰(KCB)' 두 곳입니다.
각각 '나이스지키미' , '올크레딧' 이라는 이름으로 신용점수 평가 서비스를 제공하고 있는데요, 신용점수는 다음의 5가지 기준으로 평가되고 있습니다.
● 상환 이력 : 채무는 잘 갚아왔는데, 연체 이력은 없는지를 조회 및 평가 합니다.
● 부채 수준 : 현재 보유하고 있는 채무(부채)의 수준은 어느 정도인지 조회 및 평가 합니다.
● 신용 거래 형태 : 어떤 종류의 대출과 신용카드를 사용해왔는지 조회 및 평가 합니다.
● 신용 거래 기간 : 금융 거래 이력이 얼마나 오래 됐는지를 조회 및 평가 합니다.
● 비금융 : 통신비, 보험료 등 비금융에 해당하는 사항들을 얼마나 잘 납부해왔는지 조회 및 평가합니다.
신용평가 회사마다 항목별 평가 비중이 다르기 때문에 NICE와 KCB의 신용점수가 동일하지 않을 수 있습니다. 참고로 NICE는 상환 이력(31%)과 신용 거래 형태(30%)에, KCB는 신용 거래 형태(38%)와 부채 수준(24%)에 높은 비중을 두고 평가하고 있습니다.
※이러한 평가항목들 때문에 대출이나 신용카드가 없는 분들, 특히 사회 초년생의 경우 금융회사에선 돈을 빌려줬을 때 잘 갚을 만한 사람인지 판단할 개인 신용 정보 근거자료가 없기 때문에 높은 점수를 받기가 어렵습니다.
2. 신용점수 등급 조회
개인 신용 평가서와 내 신용 등급 조회를 원하시는 분들은 아래의 링크를 클릭하시면 바로 확인하실 수 있습니다.
아울러 신용평가사 중 한 곳인 KCB(올크레딧) 에서는 개인 신용 평가 상승을 위해 '신용향상 무료진단' 과 '신용성향 설문'을 제공하고 있습니다. 신용향상 무료진단은 간단한 인증만 하면 무료로 신용점수 향상을 위해 가장 먼저 해야할 것을 알려주는 서비스 입니다.
신용성향분석 설문은 머신러닝 기술을 통해 소비자의 자기통제력, 위험감수 정도 등 심리성향을 파악하고 이를 신용평가에 반영하는 서비스입니다. 분석결과에 따라 신용점수에 가점이 제공되고 감정되는 경우는 없다고 하니 안할 이유가 없겠죠?
3. 신용점수 등급 올리기
신용등급이 금융회사별 기준 이하일 경우 대출이 거절될 수 있고 신용카드 발급 제한, 차량 등 고가의 제품을 구매할 시 캐피탈 이용제한이나 렌탈 서비스도 이용이 거부될 수 있습니다. 또한 아래의 표를 참고하시면 신용점수 등급별로 대출금리가 다르기 때문에 평소 신용관리를 철저히 하는것이 금융생활에 매우 중요하다고 할 수 있습니다.
※현재 우리나라의 개인 신용 평점 하위20%는 나이스 744점, 올크레딧 700점 이하에 해당합니다.
신용점수 등급을 올리기 위해선 다음과 같은 사항들을 꾸준히 관리해 주셔야 합니다.
● 꾸준한 거래실적 만들기
1금융권을 통한 꾸준한 거래실적은 신용점수 등급 상승에 도움이 됩니다. 특히 1금융권 은행 중 한곳을 주거래 은행으로 선정하여 급여, 공과금, 카드대금 등을 자동이체 서비스로 이용하면, 거래실적으로 인정되어 신용점수 평가에 유리하게 작용된다고 합니다. 이에 따라 해당 은행의 대출 상품을 이용할 때 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
● 모든 대금 연체없이 상환하기
신용점수 평가에서 가장 큰 비중을 차지하는 것은 바로 '금융생활 성실도' 입니다. 바꿔 말하면 '연체' 없이 꾸준하고 성실하게 금융생활을 해야 한다는 뜻인데요, 단 한 번이라도 연체한다면 미납금을 상환하더라도 기록이 오래 남게 됩니다.
★90일 이상 연체 시 최장 5년
★90일 미만 연체 시 최장 3년
보통 5영업일 이상 연체가 되면 신용 및 금융생활에 불이익이 생기기 시작합니다. 이때 연체는 대출 원리금은 물론이고 건강보험료, 전기/가스/통신비와 같은 공과금까지 모두 포함되니 결제대금 및 채무상환은 미납되지 않도록 철저히 관리해야 합니다.
● 신용카드와 체크카드 적절하게 사용하기
혹시 체크카드만 사용중인 분이라면 신용카드 발급을 추천드립니다. 연체가 없는 신용카드 사용은 거래실적으로 반영되어 신용점수 상승에 직접적으로 기여하기 때문입니다. 단, 카드 한도의 30~50% 미만으로 사용하는 것이 좋습니다. 과도한 신용카드 사용은 현금 운용 능력이 떨어지는 것으로 보일 수 있기 때문입니다.
체크카드는 6개월간 30만원 이상 씩 꾸준히 사용한다면 신용점수 상승에 도움이 된다고 합니다. 개인의 현금 운용 능력이 우수하다고 판단되기 때문입니다. 때문에 신용카드와 체크카드를 적절히 병행하여 사용하면 신용점수 등급을 더욱 빠르게 올릴 수 있습니다.
● 대출관리
이용중인 대출이 있는 경우 대출상환을 연체 없이 성실하게 하는 것이 신용점수와 등급을 올리는데 가장 좋은 방법 중 하나입니다. 또한 여유 돈이 생길 때마다 부채를 상환하여 부채 비율을 줄이는 것도 좋은 방법입니다. 부채 비율을 줄임과 동시에 대출 횟수도 줄일 수 있다면 신용점수 상승에 직접적으로 기여하므로 꼭 알아두시기 바랍니다.
이에 더해 고금리 대출을 이용 중이시라면 저금리 대출로 갈아타시는 것을 추천드립니다. 고금리 대출은 신용점수에 악영향을 미칩니다. 현금 유동성이 좋지 않기 때문에 고금리임에도 대출을 받았다고 판단되기 때문인데요. 같은 맥락에서 더 낮은 금리로 갈아탈수록 신용점수에 긍정적으로 반영됩니다.
